偷学富豪理财精粹 为自己制定理财计划

　　无论私人银行家所能提供的服务有多么全面和尊贵，追求财富保值、增值永远是人们理财的首要目的。私人银行的核心竞争力，也最终会落实到理财的收益高低上来。为了让收益有足够的魅力吸引富人，私人银行不惜动用最强大的产品研发和市场研究团队，为他们捕捉最有高收益前景，或最安全的投资方向。现在，私人银行为自己的客户们推荐哪些市场的理财产品呢？尽管有些产品为私人银行专门定制，但沿着这个思路寻找，我们或许可以从中“偷学”到私人银行家们最新的研究成果，为自己DIY一份今年的理财计划。

　　从200万元到800万元??尽管私人银行推出的理财产品“门槛”高得令人咋舌，由于中国的私人银行处于起步阶段，并且由于中国金融行业分业经营的特点，目前我们仍能够从普通的柜台上“淘”出与私人银行理财产品相类似的产品或者理财方案。比如，目前市面上流行的短期固定收益类理财产品也是私人银行家们正在向其客户推荐的产品。

　　招式一 固定收益理财组合

　　“由于打新股政策今年可能生变，打新股产品已经退居二线，现在我们更多地为客户定制一些短期、固定收益类的产品组合。”去年在打新股理财产品上名声大噪的中信银行(7.22,0.17,2.41%)，今年为他们的高端客户转变了投资方向。

　　“今年是银行业风险暴发的一年，之前，很多客户没有意识到银行理财的风险。现在，我们会非常强调，投资可能产生的最差的情况是什么。”中信银行私人银行负责人介绍，今年市场波动以后，转变客户的投资心态是他们的一项重要工作内容，一些客户自己投资的开放式基金出现亏损之后，他们开始接受银行提供的理财建议：转移到低风险的银行理财产品上，并投资分离式可转债等低风险资产。

　　现学现用：

　　私人银行家介绍，债市今年的机会非常值得把握，通过投资“分离式可转债”实现年收益12%是很轻易实现的。这类产品目前银行的普通柜台已有销售。再参照表现良好的中信银行推出的国内首款私人银行专属产品??“基金专户产品”，其组合的实质为“新股 基金 基金重仓股”，理财者也可以对比这样的投资结构，为自己定制理财组合，以不超过30%的资产投资于基金行业重仓股，同时加入打新计划、证券基金的投资。不过，至于选择哪些行业的基金或者股票，以及如何打新股，则需要自己做一番深入研究了。究竟，私人银行家们的技术含金量还是很实在的。

　　招式二 四步流程 降低理财风险

　　私人银行另一项值得理财者借鉴的，是严格的风险控制方法。在理财产品频频出现零收益、负收益的今天，让自己不再盲目购买理财产品、轻视其风险已经成了当务之急。中信银行私人银行总经理张秋林介绍说：“事实上，由于中国的私人银行仍不成熟，向海外学习经验也成了银行家们进步最快的方法。我们现在每销售一款产品，都有一项针对这款产品的适合度问卷调查，以防止客户因为不了解理财产品而忽视风险的情况发生。这种办法，就是从外资银行借鉴而来的。”而这家私人银行有着非常严格的监管流程，一旦产品销售给了客户，产品经理团队们便会密切地盯着产品的动向，以控制风险。

　　虽然普通投资者无法亲身体会私人银行所做的风险测试，不过专家介绍，这些测试的原理是相通的，主要是对自己目前的经济状况，工作的稳定性、收入状况、未来几年内可能出现的大笔现金收入、支出情况，个人的年龄、健康情况等等的考察，我们完全可以通过对各种情况的认真分析，对自己的财务状况有一个清醒的判定和熟悉。假如各方面的状况都比较好，就可以选择一些风险收益偏高的股票型基金投资；否则，就要考虑以债券、货币和一些保守配置型的基金为主进行投资了，也可辅助很少比例的高风险基金以提高收益。

　　小编提示

　　我们能从私人银行处学到的仍然只是皮毛，理财行业的专业性决定了我们只有不断地充实自己的知识，才能提高“财商”，向理财高手的目标靠近。不过，在学习技术之前，我们首先应该学习这个行业的生存法则：理财是嗅觉灵敏者的游戏，发现机会的速度决定着财富的命运。

　　私人银行家们还强调，今年，把所有的财富集中在股票上是很危险的事情，资产配置是理财最重要的主题，把变现来的财富很大一部分投资到固定收益类的产品上去，甚至一些保本的结构性产品，从而使整个资产综合风险降低而收益最大。对于投资者来说，理念比产品更重要。